청년도약계좌: 정부가 매달 돈을 얹어주는 5년짜리 적금

매달 70만 원을 넣으면 5년 뒤 통장에 정부가 140만 원 이상을 덧붙여주는 상품이 있다면? 청년도약계좌는 만 19~34세를 대상으로 한 정부 지원 자산형성 상품으로, 단순 적금과는 완전히 다르다. 신청 조건부터 정부기여금 수령까지 필수 정보를 정리했다.

정부가 직접 돈을 주는 적금, 청년도약계좌

청년도약계좌는 소정의 소득 이하 청년이 매달 넣으면 정부가 기여금을 추가 적립해주는 상품이다. 이자를 높여주는 수준이 아니라, 국가 재원이 개인 통장에 직접 들어오는 구조다.

IRP(개인형 퇴직연금)는 세액공제로 세금을 돌려받지만, 청년도약계좌는 기여금을 직접 받는다. 세금 환급을 기대하기 어려운 저소득·무소득 청년에게 훨씬 유리하다. 사회 초년생이 처음 자산을 모으도록 설계한 상품인 만큼, 자격이 있는 동안 꼭 활용해야 한다.

가입 자격: 나이와 소득이 핵심

가입 기준일 기준 만 19세 이상 34세 이하면 된다. 군 복무 기간(최대 6년)은 나이 산정에서 빼주므로 병역자는 실질적으로 더 오래 가입할 수 있다.

• 개인 소득 기준: 직전 과세연도 총급여 7,500만 원 이하 (종합소득 6,300만 원 이하)
• 가구 소득 기준: 가구 중위소득 250% 이하
• 제외 대상: 직전 3년 중 금융소득 종합과세 1회 이상 경험자

신청은 취급 은행 앱이나 영업점에서 하며, 매월 정해진 기간에만 접수받는다. 건강보험료 납부 확인서, 근로소득 원천징수 영수증 등을 미리 준비하면 개설이 빠르다.

월 납입액: 1,000원부터 70만 원까지 자유

최소 1,000원부터 최대 70만 원까지 매달 조정할 수 있다. 연간 한도는 840만 원(70만 원 × 12개월)이다.

소득이 불규칙하면 어려운 달엔 최소 금액을, 여유 있는 달엔 한도를 채우는 식으로 운영하면 지속하기 쉽다. 다만 정부기여금은 매달 납입액을 기준으로 산정되므로, 납입을 건너뛰면 그달 기여금은 못 받는다. 자동이체를 설정해 최소한의 납입이라도 유지하는 것이 기여금 손실을 막는 방법이다.

정부기여금: 소득 낮을수록 많이 받는다

정부기여금은 소득 구간에 따라 달라진다. 총급여가 낮을수록 기여금 비율이 높아진다.

• 총급여 2,400만 원 이하: 납입액의 최대 6% (월 최대 2만 4,000원)
• 총급여 3,600만 원 이하: 납입액의 약 4.6%
• 총급여 4,800만 원 이하: 납입액의 약 3.7%
• 총급여 6,000만 원 이하: 납입액의 약 3%

5년 만기 시 가장 낮은 소득층이 받을 수 있는 기여금 총액은 약 144만 원이다. 여기에 비과세 이자(15.4% 세율 면제)까지 더하면 일반 적금보다 실질 수익률이 훨씬 높다.

만기와 중도 해지: 5년 고정, 예외 있음

만기는 가입일로부터 정확히 5년이다. 만기 도달 시 원금·기여금·이자를 모두 받는다.

만기 전 중도 해지하면 정부기여금이 전액 반환되고 비과세 혜택도 사라진다. 다만 가입자 사망, 폐업, 천재지변, 3개월 이상 입원 등 특별 사유로 해지하면 기여금과 비과세 혜택이 유지된다.

가입자가 사망하면 잔여 계좌가 상속 재산에 포함된다. 금액이 크지 않아 대부분 상속세 대상이 아니지만, 다른 자산과 합산하면 기준을 넘을 수 있으니 가족과 미리 공유하는 것이 좋다.

결론은 간단하다. 소득이 올라갈수록 정부기여금 비율이 낮아지므로, 사회 초년생일 때 가입해서 5년을 유지하는 것이 최고의 전략이다. 지금 당신의 소득과 나이를 확인하고, 다음 신청 기간에 바로 개설하자. 정부가 대신 넣어주는 돈을 외면할 이유는 없다.